住宅ローンの審査項目にある返済負担率とは？
住宅ローンを借りる際に、
色々な審査項目があります。
その中でも大事なのが、
返済負担率になります。
「返済負担率？」
と聞いても？はてなですよね。
今回は返済負担率をわかりやすく説明いたします。
「返済負担率（返済比率）」とは？
返済負担率とは、
“年収に対する年間のローンの
支払額が何％占めているか”
のことです。
ほぼすべての金融機関が審査項目に採用していいます。
返済負担率の計算方法
「年間返済額÷年収×100」
で計算できます。
例えば、年収500万円の人が、
3,500万円の住宅ローンの借り入れを
検討しているとします。
借入希望額：3,500万円
金利 ：1.5％
返済期間 ：35年（元利均等返済、ボーナス返済なし）
毎月返済額：約11万円
年間返済額：約128万円
総返済額 ：約4,500万円
返済負担額は、
約128万円（年間返済額）÷500万円（年収）×100
＝25.6％
になります。
年間の住宅ローン返済額が、
年収の35％以内におさまっているかどうかが
大切です。
今回は25.6％だったので、
基準内におさまっています。
※審査金利および返済負担額は各金融機関で異なります。
今回は一般的な数字をもとに計算しています。
参考程度にお考えください。
審査金利とは？
金融機関が、
「この人にお金を貸しても大丈夫か」
「金利が上がってもしっかり返済できるか」を
判断するために、「審査金利」という
独自の金利で審査を行うことがあります。
審査金利はおおよそ3～4％と言われています。
先ほどと同じ条件で計算すると、
返済負担率はどうなるでしょうか？
借入希望額：3,500万円
金利 ：4.0％
返済期間 ：35年（元利均等返済、ボーナス返済なし）
毎月返済額：約15万円
年間返済額：約190万円
総返済額 ：約6,500万円
返済負担率は、
約190万円（年間負担額）÷500万円（年収）×100
＝38％
になります。
基準をオーバーしています。
オーバーしてしまうと、
住宅ローンの審査に通らなかったりします。
では、このケースで返済負担率を35％に収めるには、
どうしたらいいのでしょうか？
返済負担率35％の場合
約500万円（年収）×35％＝約175万円（年間返済額）
金利が4.0％の場合、毎年175万円の返済になるのは、
借入額を3300万円にしなければいけません。
審査金利で計算されることも考えて、
ある程度余裕を持った借入額や返済期間を
考えることが大切です。
住宅ローン以外の返済
返済負担率は、
“年収に対する年間のローンの支払額が何％占めているか”
と伝えましたので、
住宅ローン以外の返済がある場合、
それも“年間のローンの支払額”に
入れなければなりません。
車や携帯のローン、クレジットカードの支払いなど、
負債が多く残っていると、借入条件は厳しくなります。
払えるものは返済するなどして、返済負担率を
抑えていきましょう。
いかがでしたか？
現実の状況を見直して、家計に負担のないように、
借入額を検討しましょう。
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