住宅ローン審査の判断基準
こんにちは。
先日ママ友に、
「家を買いたいけど、
住宅ローンを組めるのかが心配」
という相談を受けました。
夫の転職、
自営業、
カードの滞納・・・
審査に影響がないのか、不安はつきものです。
審査はどのような観点から行われているのか、
知っておくことで、不安も少しは
解消されるのではないかと思います。
住宅ローンの審査項目
国土交通省「平成30年度 民間住宅ローンの
実態に関する調査 結果報告書」の中に、
住宅ローン等に関する
融資審査項目があります。
それぞれの審査項目について、
各金融機関がどのような基準を
設けているかの回答結果をご紹介していきます。
状況により、審査に通るかは変わってきますが、
参考にして頂ければと思います。
完済時の年齢
・85歳未満→12件
・80歳未満→957件
・75歳未満→55件
・70歳未満→19件
・なし →1件
「80歳未満」が断トツで多いですね。
基本的に完済時の年齢は80歳未満が基本と
考えていいでしょう。
年収
・100万円以上→292件
・150万円以上→586件
・200万円以上→71件
・250万円以上→111件
・その他 →210件
「年収150万円」が多いようです。
借りる金額にもよりますので、
住宅会社やＦＰなどに相談が必要です。
勤続年数
・3年以上→271件
・2年以上→60件
・1年以上→645件
・その他→230件
かつては3年以上を条件するところが多かったですが、
条件を緩和する銀行も増え、「１年以上」で
ＯＫというところが増えてきているようです。
自営業は、審査基準が異なります。
確定申告書を過去3年分提出するよう求めています。
したがって、3年以上事業を続けていることが
融資の条件となっています。
雇用形態
・派遣社員は対象外→481件
・契約社員は対象外→405件
・自営業者は対象外→10件
・その他 →342件
派遣社員や契約社員だから借りれないというわけでは
ありませんが、どうしても固定給の正社員が有利になる
傾向があります。
健康状態
・団信加入が必要→1067件
・団信加入が不要→8件
・団信加入は選択可能→92件
団信加入は必須と考えておくべきでしょう。
※団信とは
団体信用生命保険・・・
住宅ローンの契約者が死亡した時に、
残りの住宅ローン残高が0円になる生命保険の一種。
加入に当たっては、既往症や病歴の有無を
告知しなくてはなりません。
もし、病気を理由として加入できないと
ローンも組めません。
個人信用情報
・クレジット返済
・携帯電話の支払い
・車のローン
・自己破産の経験がない
など、他の債務状況や返済履歴を
チェックします。
返済負担率＝１年間のローン返済額/年収
返済負担率は低ければ低いほど
住宅ローン審査の評価は高くなります。
・50％以内→1件
・40％以内→40件
・35％以内→39件
・30％以内→15件
・20％以内→1件
・その他 →84件
返済負担率は、35％以内～40％以内が多いですが
おおむね30％～35％が審査基準のようです。
出典：国土交通省
「平成30年度
民間住宅ローンの実態に関する調査 結果報告書」
（http://www.mlit.go.jp/common/001280466.pdf）
審査が通らなかった場合
住宅ローンの審査が通らなかった場合、
一般的に金融機関はその理由を
教えてくれません。
その場合、次のような事も検討してみましょう。
・借入条件を変える
借入期間や借入金額の変更のほか、
連帯責任者・連帯保証人との収入合算、
親子ローンなどを検討する。
・他の金融機関に申し込んでみる
金融機関によって審査の条件は異なります。
金融機関を変えて申し込みを検討しましょう。
・既存借り入れを完済
車やショッピングのローンなど、
現在返済している借入があれば、
完済することで、住宅ローンで
使える年収に占める返済額の枠を増やすことができます。
いかがでしたか？
住宅ローン審査は、
借入する人が返済できるかどうか判断するものです。
審査に通るように対策を行うのも大事ですが、
ローン返済が家計の負担にならないように、
見直しもしてみましょう。
ローンの組み方・支払い方法のご相談をしたい方は、
ぜひ、久留米市津福今町にあるBASE HOUSE 365に
お問い合わせください。
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